朋友几年前在网上自行买了一款百万医疗险。

每年保费按时交，今年不幸生病住院，想起买了很多年的医疗险，不由得暗自庆幸。

然而事与愿违，没能报销，原因是个人自费未到达免赔额（1万）......

朋友感叹道，买了医疗险就是为了需要的时候能用上，结果交了这么多年保费，关键时候还用不上，对保险又失望了。

一切的一切，就源于医疗险的免赔额。

什么是免赔额？

就是生病住院花的钱里，保险公司“不赔”，需要自掏腰包的那一部分。

类似医保里的起付线。超过合同约定的金额，保险才给报销。没超过？那就自己承担。

不过，不同保险产品采用的免赔额类型不同，意思也大相径庭。

年免赔额/次免赔

年免赔额

一年内，累计花费超过一定金额（比如1万）才能报。

百万医疗险、惠民保大多是这样。

上面是一份百万医疗条款里，关于免赔额的描述。

每年医保报销后，要自己再承担1万元，超过的部分才会进入这个医疗险的报销范围，责任范围内100%报销。

这里的1万免赔额，是一般医疗保险金、特定疾病医疗保险金、重大疾病医疗保险金共用的。

可以简单理解为，这份医疗险每年总共就这1万免赔额。

次免赔额

顾名思义，免赔额按次来算。

常见于小额医疗险、少儿门急诊险。

绝对免赔额/相对免赔额

区分这两个名词，主要看医保报销的部分能不能用来抵扣免赔额。

绝对免赔额

医保报销部分不能抵扣免赔额，这种常见于百万医疗险、惠民保。

例如，小陈年初买了一份带1万元绝对免赔额的百万医疗险，他今年看病通过医保报销了2000元，自己花了3000元（医疗险报销范围内），那么剩余的免赔额就是1万-3000元=7000元。

相对免赔额

医保报销部分可以抵扣免赔额，这种常见于中高端医疗险。

例如，小陈年初买了一份带1万元相对免赔额的高端医疗险，他看病通过医保报销了2000元，自己花了3000元（报销范围内），那么剩余的免赔额是1万-2000-3000=5000元。

为什么要设置免赔额？

1、保险公司设置免赔额才能让我们能够用比较少的保费去撬动更高的杠杆。

2、可以很好的降低理赔成本，理赔是需要消耗人力、物力、财力的。

3、如果所有的花费都由保险公司承担，就容易造成资源滥用，也不利于保险公司长期稳健运营。

应对免赔额，我们该怎么做？

仔细阅读合同：买保险时，认真阅读合同条款，了解免赔额类型、金额、计算方式及特殊规定等，有疑问及时咨询保险业务员或保险公司客服。

免赔额和保费的权衡：同一个产品可能会提供不同免赔额的选择。当然，免赔额低，保费肯定会更贵。选的时候，要平衡需求与预算。

合理搭配保险：将高免赔额的百万医疗险与低免赔额甚至0免赔额的小额医疗险搭配购买，小额费用由小额医疗险报销，大额费用由百万医疗险承担，相互补充。

下次了解产品时，不妨多问几个关于免赔额的问题：

“这款产品免赔额多少？”

“属于哪种免赔额类型？”

“理赔后免赔额会变吗？”

做到心中有数，让每一分保费都花得值得。