最近，丹麦人干了件狠事。

把退休年龄调到了70岁，直接和利比亚这种沙漠养老胜地肩并肩。

这可不是拍脑袋决定的，人家议会81票赞成，21票反对，硬生生把“70后”的退休终点线往后挪了3年。

而且这政策小火慢炖，每年悄咪咪加1-2个月，到2040年才正式锁定在70岁。

为啥丹麦要这么干？其实也是被逼无奈。

那边老人实在太多了，现在每5个丹麦人里就有1个65岁以上的老人，到2040年能涨到25%。

更扎心的是，丹麦人平均寿命81.7岁，随着人均寿命不断延长，养老金支出如同一个无底洞，已经占到了GDP的10%。

这哪是福利社会？简直就是“打工人养退休老人”的大型传销现场。

其实丹麦早在2006年就埋下了伏笔，搞了个退休年龄动态调整机制，退休年龄与预期寿命挂钩，每5年评估一次，这次不过是将游戏规则执行到底。

除了丹麦，像是美国、澳大利亚、英国、日本等这样的发达国家，退休年龄早就超过了65岁。

这么一对比，中国打工人简直是退休界的早退优等生。

中国居民人均预期寿命也在持续增长，2024年达79岁，比2023年提高了0.4岁。

养老金池子日益萎缩。

不过从今年开始，我们也实施了渐进式延迟退休方案：

用15年时间，将人们的法定退休年龄从女工人50岁延迟到55岁，女干部从55岁涨到58岁，男性从60岁延迟到63岁。

而且《养老金精算报告》已经预警：就算延迟退休，在2044年养老金池子照样要见底。

不出意外，90、00后的退休年龄可能还会再度延迟。

那我们应该怎么办呢？

聊回我国养老的三大支柱：社保、企业年金、个人养老金。

社保是基础（不要期望过高），有企业年金的人是少数，大多数需要自己补充终身现金流。

“人活着，钱没了”这并非是笑谈，而是现实。

所以给自己准备养老金，迫在眉睫。

方式一：增额终身寿险

是近几年最热门的险种，传统寿险的一种新型模式。

虽然它叫寿险，并且也能提供一定的寿险保障（身故保障），但它的最大功用在于现金价值的不断增值。

它的特点，就有点类似存银行。

举个例子，

30岁的小姐姐，现在每年交10万，交10年，总共投入100万。

缴费期结束当年末，现金价值110万；

50岁时，现金价值150万；

60岁时，现金价值200万；

......

每年复利增加，所以对应的现金价值也会增加。

而现金价值就是当年退保可以拿到的钱。

这其实就有点类似买股票。你用钱买一个公司的股票，股票的份额就是固定的。

比如买600股，这600股就是固定的你拥有的基本保额。

而如果想卖，那当时股票实际到手的钱就是：对应的股价*股票数量=现金价值。

你不卖，你永远拥有的只是一个纸面保额（股票数量）。

你只有卖了，对应当年的股价，你才知道卖了以后，自己到手能拿到多少钱（现金价值）。

固定型的增额寿险，就是每年对应的股价你是完全知道的，每年能拿多少钱你都清楚；

而分红型的增额寿险，你所知道的只是保底的现金价值。分红就有点类似股票价格，只有到卖出（退保）的时候，你才知道自己能拿多少钱。

方式二：养老年金险

养老年金险，是最为传统的用于规划养老现金流的保险模式。

简单来说，就是用现在的一笔确定的钱，换取未来一笔稳定的现金流。

举个例子，

30岁的小姐姐，现在每年交10万，交10年，总共投入100万。

约定60岁开始领取，每月领取1万，领取一辈子。

假如小姐姐寿命80岁，那么总共领取了240万；

假如小姐姐寿命90岁，那么总共领取了360万；

假如小姐姐寿命100岁，那么总共领取了480万

......

终身领取，提供终身确定的现金流。

养老年金保中，也分为两类，一类是利益完全固定的，即合同中约定的领多少未来就领多少；一类是分红型。

选固定型还是分红型，就看个人的偏好了。

增额寿适合担心自己养老意愿动摇的人，毕竟增额寿的利益不一定要等到60岁后，在40岁、50岁时如果有需要就已经可以使用了。

另外，增额寿还适合和养老年金险做搭配，养老年金提供源源不断现金流，增额寿用来提供应急。

丹麦故事告诉我们：

当政府开始讨论延迟退休时，就像奶茶店宣布“原料短缺”——接下来只会越来越贵，越来越晚。

我们与其纠结63岁还是65岁退休，不如想办法让被动收入覆盖生活费。

新时代的退休不是看年龄，而是你的财务状况。

兜里有money，明天就可以宣布退休。