团体意外险本来是给打工人准备的保障，只要企业正常投保，员工干活受伤就能拿到理赔，算是一份踏实的安全保障。

可如今不少不法分子盯上了这款保险，搭起一条成熟骗保黑产业链。上海金融监管局近期专门下发《关于团体保险业务有关风险提示的通知》，曝光了一起规模不小的虚假投保大案，把行业里藏着的风控漏洞摆上了台面。

事情的来龙去脉很好理解。

有一家农产品批发公司，看着正规，实际上是彻头彻尾的空壳企业：没有办公场地、没有员工社保、没有真实经营业务，注册公司纯粹就是为了骗保险。

最开始，这家公司对外谎称要给500名普通果农买团意险。普通果农只是日常下地劳作，风险很低，保费也就很便宜。

但骗子刻意隐瞒真实用工情况，这批人根本不是普通果农，干的是高空爬树采摘松果的高危作业，摔伤、坠亡事故频发。

顺利投保之后，骗子抓住保险公司线上系统的漏洞，直接在官方小程序、APP里自助添加人员，前后往保单里违规新增一万多名高危务工人员。

从这之后，保险公司接连收到大量受伤、身故理赔申请。截至2026年4月，这张保单已完成40起赔付、引发35起诉讼，未结案件涉案金额高达数百万元。

事后核查才查清完整套路：骗子靠空壳公司低价买保险，再向务工人员收取一笔高额手续费，工人一旦出事，团伙就借着理赔捞取巨额差价牟利。

值得一提的是，这起案子并不是独一份，早前上海警方就破获过同类千万级骗保案件。

一名团伙头目联合各地保险中介，专门收集东北采松塔工人信息，很多工人在不知情的情况下，身份被冒用挂靠空壳公司、重复投保多份保险。借着高空作业容易出险的特点反复骗赔，整个团伙累计非法获利超千万元。

这类骗局能屡屡得手，根源在于保险公司三道风控关卡全面失守。

第一，投保前核查流于形式。保险公司只收下上交材料，不会实地核验企业经营真实性，不核对社保、用工记录，也不确认工人真实工作风险，空壳公司随便造假就能顺利承保。

第二，线上保全存在重大漏洞。自助增减人员无人数上限、无人工审核，骗子可以无限挂靠高危人群，直接跳过正规严格的核保流程。

第三，业务全程不留有效书面痕迹。关键风险沟通全靠口头、电话交流，没有留存文字记录，导致出险诉讼时，保险公司举证困难、屡屡败诉。

针对这些乱象，监管给所有保险公司下达明确整改要求。

一是收紧前端核保审核，全面核查企业资质、真实用工、岗位风险，杜绝空壳公司虚假投保。

二是堵住线上保全漏洞，设置增员人数上限，批量新增人员必须经过人工复核，规避违规加保套利。

三是保障被保险人知情权，主动推送保单查询信息，让工人自查投保情况，防止身份被冒用骗保。

结语

如今，团险骗保早已线上化、隐蔽化、产业化，造假成本极低、识别难度大幅提升。

保险公司不能只追求业务规模、忽视风险管控。只有筑牢全流程风控防线，堵住投保、保全、留痕各环节漏洞，才能让团体意外险回归保障本源，不再沦为不法分子的敛财工具。