为自己和家人买份保险抵御未知风险，已经成了越来越多人的共识。

不过大多数人因为接触保险较少缺乏相关知识，保险又有很多种，对于普通家庭而言，应该配置哪些险种呢？

1、生病住院了——医疗险报销。

医疗险可以报销住院医疗费用，弥补社保（医保）的不足（医保外费用），比如进口药、靶向药等的高额花费。

配置建议：首选百万医疗险，保费几百元，保额几百万，是家庭抵御大额医疗支出的防火墙。

2、得了大病——重疾险给钱养病。

一旦确诊合同约定的重大疾病，重疾险会直接赔一大笔钱。这笔钱“不用来看病”，而是用来弥补生病期间的收入损失、康复费用、家庭生活开支等。

配置建议： 保额至少覆盖3-5年的家庭年收入，建议30万起步，50万更好。大人和孩子都要配，老人的重疾险保费较贵，可根据预算选择防癌险。

3、发生意外——意外险来兜底。

意外险能保障因意外导致的身故、残疾，并提供意外医疗报销。比如摔伤、骨折、交通事故等。

配置建议： 杠杆最高的保险，一年几百元就能买到上百万保额。重点关注意外医疗的免赔额和报销比例。

4、人不在/全残了——定期寿险替我们照顾家人。

在保障期间内，如果人不幸身故或全残，定期寿险就会赔一笔钱给家人。这是留给家人的爱，用于偿还房贷、抚养子女、赡养老人。

配置建议：保额建议 = 家庭负债（如房贷）+ 5年的家庭必要生活开支。保障期限选到退休年龄即可。

写在最后

保险的本质是为我们提供保障，传递爱与责任，为自己和家庭做好保险配置，是一件很有意义的事情。

四大类人身保险工具，医疗、重疾、定期寿险、意外险，不同的险种对应不同的功能和意义。

预算有限的情况下，倒也没必要追求一步到位，可以逐步完善配置。

最后，简单归纳一下配置保险的口诀：先大人后小孩、先保家庭顶梁柱后保其他、先保大风险后保小风险、先看保险合同后看保险公司。