销售人员向老人推销高保费人身险时承诺高收益却隐瞒风险，最终老人要求退保的故事，即将成为历史。

最近，金融监管总局下发了《金融机构产品适当性管理办法》新规，明确不该卖的不能卖，自2026年2月1日起施行。

《办法》共5章49条，对金融机构适当性管理义务进行规范。主要包括以下内容：

一是金融机构应当了解产品，了解客户，将适当的产品通过适当的渠道销售给适合的客户。

二是对于投资型产品，要求金融机构划分风险等级并动态管理；将投资型产品的投资者区分为专业投资者与普通投资者，对普通投资者进行特别保护，包括强化风险承受能力评估，充分履行告知义务，开展风险提示等。

三是对于保险产品，要求金融机构进行分类分级管理，与保险销售资质分级管理相衔接，对投保人进行需求分析及财务支付水平评估。销售投资连结型保险等产品，还需开展产品风险评级和投保人风险承受能力评估。

四是销售分红型、万能型、投资连结型、变额型等保单利益不确定的人身保险产品，存在一下情况之一的，应当取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：

a 趸交保费超过投保人家庭年收入的四倍；

b 年期交保费超过投保人家庭年收入的百分之二十；

c 保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或者超过七十五；

d 公保费额度大于或者等于投保人保费预算的百分之一百五十。

在投保声明中，投保人应当表明投保时了解保险产品情况，并自愿承担保单利益不确定的风险。

五是强化监督管理。金融机构及相关责任人员违反适当性管理规定的，金融监管总局及其派出机构可以采取监管措施、进行行政处罚。

为啥要搞保险销售分级？

这些年，保险市场发展得那叫一个快，产品五花八门，于是问题也越来越多：销售误导、产品错配、过度营销的事儿频频发生。

比如说，有消费者本来只想买份简单的医疗险，结果被各种不匹配的人和信息弄得得稀里糊涂，最后买了复杂的理财型保险，不仅没能得到预期的保障，还可能面临一些经济损失。

为了改变这种状况，规范保险销售，保护消费者的权益，保险销售分级就应运而生了。

人员分级“按级销售”

标准包括保险知识、合规记录、销售履历等，并根据分级实行差别授权，确定各等级可销售的产品。

人身险产品拟分为“五级”

保单利益确定的产品按照复杂程度，分为P1和P2两类，分别对应一年期以下寿险和意外险，和一年期以上的普通型人寿保险、年金险等。

对于浮动收益类产品，分红险、专属商业养老、万能险等，具有保证利益的为P3类。

投连险等由于可能导致本金损失，需按照新规关于投资型产品的相关要求，因此分类级别最高。

财险产品拟分为“三级”

相对人身险产品而言，财险产品的分类相对简单，仅为三个等级。

客户风险承受能力拟分五个等级

风险承受能力要和产品匹配。

用大白话说，就是以后保险产品要分类、销售人员要分级、客户也要分层：让合适的人，把合适的产品，卖给合适的客户。