近年来，中小险企为了争据市场份额，推陈出新，不断刷新好产品的定义。这次测评的产品华夏福加倍版就是来自华夏保险的一款重疾险产品。华夏保险18年保费收入市场排名第四，19年1月排名第三。这次推出的新产品依然在创新，来一起看看具体的产品。

一、产品基本信息

投保年龄：28天至60周岁。

交费方式：一次性交清、3年、5年、10年、15年、20年交。

保障期限：至105周岁。

重疾保障：100种，给付1倍保额，赔1次。

特定疾病：80种重疾+13种癌症+13种癌症转移，共106种，间隔期每满1年，给付比例增加20%，直至100%，不限制赔付次数。

轻症保障：35种，0.3倍保额，可赔3次，不分组。

中症保障：20种，0.5倍保额，可赔2次，不分组。

身故责任：1倍保额。

豁免责任：理赔一次免交后续保费。

从上面表格中可以看出，产品的基本责任都一样：轻症+中症+重疾，小编在这里不做过多的介绍，具体来看看产品的不同之处。

二、产品优势

1.特定疾病责任

华夏福加倍版这款品带给市场最大的震撼就是：每种疾病赔一次，可以赔107次。特定疾病被分为三种情况保障：特定癌症、特定癌症转移和非癌症疾病。

特定癌症精选了13种高发的癌症及转移保障，非癌症疾病从100种重疾里选取80种疾病作为特定非癌症重疾保障，这样特定疾病数量达到106种（13癌症+13种癌症转移+80种特定非癌症疾病）。

这106种疾病不分组，每种都赔一次，无论发生哪种疾病，都赔，保险继续有效。

举例子：

第一次发生胃癌理赔后，该疾病责任终止；

第3年又被查出直肠癌再次赔付，该疾病责任终止；

第5年发现直肠癌转移了，赔癌症转移保险金，该项责任终止；

只要这106种疾病没有赔完，或者人还活着，合同就不能终止。

2.特定疾病赔付标准

传统的重疾多次赔付，不管分组还是不分组，一般约定前后两次赔付的间隔期为180天或者1年，赔付比例是100%。华夏福（加倍版）的赔付比例却和间隔期的长短有关。

因为间隔期满1年只赔20%，而要达到100%的赔付比例，间隔期长达5年。和传统的重疾多次赔付相比，这个设计变相的延长了间隔期。

再来看癌症多次赔付。传统的癌症多次赔付，间隔期一般为3年或5年，间隔期满赔80%或100%。华夏福（加倍版）按比例赔付，间隔期最短只有1年。因为癌症复发/转移的概率3年内>5年内>>5年后，所以这个设计增加了获赔的概率。

三、产品缺点

1.80种特定重疾二次赔付赔付比例低

特定疾病二次赔付就相当于阉割版的重疾不分组二次赔付，但是对于非恶性肿瘤重疾来说，这个间隔期和赔付比例设置就有点不合理了。

华夏福加倍版是间隔期一年，赔付20%保额，如果想拿到全部保额也可以，两次赔付的间隔期五年。

2.中症病种诚意不足

现在大部分重疾险都把轻微脑中风后遗症放到了中症里面，为什么呢？因为这种轻症太高发了，赔付率排在前三名，但是华夏福加倍版的中症里没有脑中风后遗症。

3.等待期（90天，含第90天）

如果在等待期内，发生轻症或中症疾病，虽然保险还是继续有效的，但是整个轻症或中症责任全部终止了。

如果在等待期内，已经发生疾病、症状或病理，在等待期以后被确诊轻症或中症，保险也不赔，重疾保障继续有效。

如果在等待期内，已经发生疾病、症状或病理，在等待期以后被确诊重疾，保险也不赔，退还保费，合同终止。

4.轻症

小编仔细看了这款产品后，在轻症疾病的理赔定义有限制。这款产品把“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤“、“微创颅脑手术” 和“硬脑膜下血肿手术”设置了隐形分组（三赔一）。

前两种轻症都是因疾病引起的需要实施开颅手术，“硬脑膜下血肿手术”这种疾病更容易发生在未成年群体，因小孩没有安全意识，每年造成小孩高空坠落的比例还是非常高的。将这种轻症与其他两种放一起三赔一，小编觉得是非常的不合理。

5.恶性肿瘤特定疾病，不含持续与复发

只保新发癌症和癌症转移

四、关于价格

一般的健康体10万保额标准体20年交的价格是2810元/年；如果保额买到30万以上，健康符合优标体要求的，可以以更低的价格买到这款产品，10万保额20年交只需要2647元。

五、结语

华夏福加倍版是一款重疾多次赔付方面比较绕的产品，但这掩盖不了它多次赔付比较弱的事实。这款产品在癌症方面在大陆市场上算是一种创新。

这款产品在特定疾病中没有将除“癌症和重大器官移植术或造血干细胞移植术”以外的其他4种疾病包含进去，就有点噱头大于实际了。这款产品也可以说是不分组产品，重疾最高可以赔107次，加上轻症赔3次，中症赔2次，无限接近无限次理赔。

所以最好的保险永远是完美的搭配，这款产品最好是与其他重疾险搭配组合，才能弥补它的不足。