现如今，老龄化越来越普遍，养老再也不是老年人的专属问题，80后、90后甚至刚步入职场的00后，都在提前为自己的晚年生活做打算。

清华大学经管学院联合权威机构发布的《2025中国居民退休准备指数调研报告》，调研了全国数千名普通人，还原了当下国人的养老现状：几乎所有人都知道养老要趁早，但真正坚持存钱、认真做养老规划的人，少之又少。

本次国民退休准备指数为5.49分，虽然比去年略有提升，但整体依旧处于中等偏下水平。

报告直白点出大众最大的养老问题：养老想法很到位，实际行动却严重跟不上。大家的养老认知已经觉醒，但储蓄、规划、理财储备都存在一定的短板。

从不同人群的养老情况来看，差距非常明显。80后是所有年龄段里养老准备做得最好的群体，他们工作相对稳定、社保完善，懂得搭配保险和储蓄，提前布局晚年生活。国企、事业单位职工和高学历人群，养老储备也普遍更充足。

而灵活就业人员、私企普通员工、年轻职场人，养老状态普遍偏弱。日常开支压力大、收入结余少，没时间也没思路做养老规划，长期下来对退休后的生活完全没有底气，陷入越拖延、越没保障的困境。

全国区域差异也很突出：东北居民养老准备水平整体领先全国，东中部地区稳步提升，西部地区还在持续追赶，各地养老差距正在慢慢缩小。东北优势明显，主要是当地社保替代率更高、理财科普更普及；而西部不少欠发达地区，居民的养老储备依旧薄弱。

在养老理财这件事上，大多数人都求稳，打理养老钱最看重保本安全，害怕亏损、不敢冒险。

但报告发现一个很危险的现象：很多养老存款不足、临近退休的人，反而愿意去尝试高风险投资，想靠高收益补上养老缺口。这种做法非常不理性，属于“被迫冒险”。一旦市场波动，本就不多的养老积蓄很容易亏损；反观养老储备充足的人，始终坚持稳健理财，风险把控更理智。

普通人对退休生活的期待都很务实，大部分人只希望退休后维持现在的生活水平，不追求奢侈消费。但大家的养老焦虑已经彻底变了：过去只担心退休金太少，现在大额医疗费用、老年失能无人照料，成为所有人最担心的养老难题。

收入普通的人，焦虑晚年基本生活开支不够；条件较好的中产、高收入人群，更害怕大病耗光积蓄、老了之后缺少专业照护。

目前大家依旧首选居家养老，经济条件好的会选择高端养老社区，普通人更依赖普惠公办养老机构。

但绝大多数人都有一个通病：严重低估老年长期护理的开销，预留的养老预算远远不够，等到高龄、失能需要照料时，很容易面临资金紧张的问题。

要知道，市面上保险公司配套的高端养老社区，准入门槛并不亲民，不仅投保保费动辄几十万上百万，入住之后每月食宿、护理服务费也要持续支出，长期下来是一笔不小的开支。

以平安旗下超高端养老品牌中国平安・臻颐年为例就能直观感受。它的入住保费门槛在行业内处于顶尖水平，分级标准清晰：一线城市颐年城分为三档，累计保费分别需要1888万、3288万、4388万；佛山这类新一线逸享城最低也要588万总保费，达标后才能拿到终身保证入住资格。

就算满足高额保费要求，入住后每月还要持续支出：颐年城单人间月租12000-15000元，逸享城4800-12000元，仅覆盖床位与基础配套；每月餐费1500元起，护理费根据身体状况单独收取，自理老人每月2000元，完全失能人群每月护理费高达5000至6000元。

这类高端养老资源，只适合资产丰厚的少数群体，普通工薪家庭根本无力承担。不少人简单寄希望于晚年住进商业养老社区，却没有提前核算长期照护的综合成本，单纯依靠社保养老金，很难覆盖床位、康复、专人护理等额外花销，这也更凸显普通人单独储备护理专项资金的必要性。

在养老存钱、理财配置上，保本储蓄、医疗险、寿险是大众首选，风险高、波动大的基金产品很少有人愿意选。

各年龄段的养老配置思路差别很大：70后临近退休，主打储蓄和健康保险，专注规避医疗风险；80、90后处于养老积累黄金期，合理搭配储蓄、养老保险和医疗险，兼顾当下生活和未来养老；00后手头资金灵活，不爱长期锁定的养老产品，更偏爱灵活理财。

大家关注度很高的个人养老金制度，目前存在明显的开户热、存钱冷问题。不到一半的人开通了账户，真正坚持存钱、足额缴费的人更是少数。

大家不愿存钱的原因很现实：多数人不了解个人养老金政策，税收优惠吸引力不大，再加上资金长期锁定、取用不灵活，很多人不愿意长期投入。就算开通账户，大家也只敢选储蓄、养老保险这类稳健产品，对高风险产品十分谨慎。

结语

总的来说，现在国人养老正处于“想法到位、行动缺位”的转型阶段，全民养老意识全面觉醒，但储蓄不足、规划零散、未来养老信心弱，是普遍现状。

如今的养老，早已不只是领退休金，医疗保障、长期照护、养老服务，都成了刚需。想要改善养老现状，一方面需要政策优化养老福利、降低参与门槛，金融机构推出更多适合普通人的稳健养老产品。

而对我们普通人来说，不管收入高低，尽早存钱、配齐基础保障、简单规划养老，才是晚年生活最靠谱的底气。