“投1万块保险，不用真实保障，稳赚两三千”，这种看似零风险、稳收益的“致富门路”，实则是近年来保险行业高发、泛滥成灾的灰色骗局。

近日，央视新闻曝光了南京警方侦破的一起保险诈骗案，详细案情公开后，一条依靠虚假保单套取高额佣金的成熟黑色产业链彻底浮出水面，深藏在保险业内部的乱象也被彻底揭开。

值得警惕的是，这并不是个例。近几年，全国各地同类骗佣案件层出不穷，涉案人员从普通业务员、团队长，一路延伸到保险公司总监、保险中介老板，覆盖层级广、涉案人数众多，已经成为行业顽疾。

佣金倒挂！保险骗局的核心漏洞

很多人都难以理解，保险本来是客户花钱买保障、保险公司赚利润、业务员赚少量提成的正常生意，为什么会出现“买保险反而能赚钱”的反常情况？究其根本，是部分保险公司为冲业绩，设置了畸形的超高佣金机制。

当前保险行业竞争激烈，不少寿险公司为抢占高端市场、快速做大保费规模，大力推广长期高额寿险产品。为吸引业务员冲业绩、快速铺量，保险公司给出了极其夸张的首年奖励政策，部分高端寿险的首年综合佣金率高达120%至140%。

通俗来讲：客户缴纳1万元保费，保险公司发给业务员的佣金、补贴和各类奖励加起来，最高可达1.4万元。一单下来，业务员轻轻松松净赚两三千。而且保单金额越高，套利空间越大。

这种“佣金高于保费”的倒挂模式，本身就自带巨大风险。再加上很多保险公司重业绩、轻风控，审核流程宽松、风险预警缺失，对集中出单、集中退保等异常情况毫无察觉，给不法从业者大规模套利留下了巨大漏洞。

资深从业者组团造假，多家公司接连中招

南京这起案件的主犯刘桠，是一名从业多年的资深保险从业者，对行业佣金规则、审核流程和风控短板一清二楚。在摸清套利逻辑后，她动了歪心思，专门通过虚假投保、短期退保的方式疯狂套取佣金，大肆非法牟利。

由于自身没有合规的保险从业资质，刘桠挂靠在有正规牌照的界和保险中介公司名下，每年缴纳固定管理费，借正规平台的身份开展业务，顺利避开了资质审查。站稳脚跟后，她迅速组建专属作案团队，摸索出三套可以批量复制的虚假套利模式，开始规模化诈骗。

第一种是自保套利：团队业务员自己出钱投保，生成保单后直接赚取高额佣金；

第二种是互保套利：业务员之间互相投保、互相刷业绩、平分佣金，抱团牟利；

第三种是亲友刷单套利，也是规模最大、最主要的作案方式。团队以送鸡蛋、发小红包、口头许诺收益等方式拉拢亲戚、朋友和普通群众，通过话术洗脑，哄骗他人出借身份证、银行卡等个人信息。这些被拉拢的普通人没有任何投保需求，也不懂保险条款，只是被动帮忙“刷单”，全程沦为犯罪工具。

待保单成功录入系统、保险公司下发高额首年佣金后，刘桠团队就会统一批量退保，不再缴纳第二年及后续保费。保险公司原本依靠长期期缴保单赚取长期收益，结果只收到一期保费，却付出了远超保费的高额佣金，直接形成巨额亏损。

经查，刘桠团队累计虚构276单虚假保单，造成合作保险公司巨额损失。因旗下保单续保率几乎为零、大量业务均为虚假保单，界和中介公司被保险公司起诉，最终被判赔付480余万元佣金损失。

骗局败露后，刘桠不仅没有收手，反而继续寻找新的合作渠道持续作案。在与界和公司合作终止后，她迅速对接和谐保险中介，继续复制虚假投保、短期退保的套路，批量制造数十单虚假保单。所幸和谐保险风控较为严格，及时发现异常问题，拒绝结算佣金，避免了损失。

接连碰壁后，刘桠依旧不死心，转而亲自出资操盘，针对君康人寿江苏分公司炮制虚假保单。相比之前的简单套利，她此次手段更加恶劣，除虚假投保、恶意退保外，还叠加保单质押贷款等多种方式多重牟利。刘桠仅针对君康人寿就骗取佣金、贷款、退保差价等共计29万余元，全链条作案累计造成保险行业损失超500万元。

最终，法院以合同诈骗罪判处刘桠有期徒刑五年九个月，并处罚金，同时对其作出行业从业禁止处罚，彻底杜绝其再次进入保险行业作恶。

多地大案频发，骗佣形成成熟黑色产业链

事实上，南京案件只是行业乱象的冰山一角。近年来，依托“佣金高于保费”的制度漏洞，虚假投保、套取佣金已经形成专业化、层级化、可复制的黑色产业链，从南到北多地频发，涉案规模越来越大。

陕西某大型寿险公司曾曝出高管带头作案的特大案件。公司为扶持新人、拉动业绩，推出新人“双佣政策”，新员工出单可享受基础佣金、业绩补贴、推荐奖励、管理津贴等多重福利，综合收益远超保费成本。

两名公司高层抓住漏洞，搭建起类似传销的金字塔式团伙，层层分工、按比例分润。他们大量招募社会人员挂名入职，这些挂名员工无需跑业务、无需懂保险，只需要每月打卡维持在职身份。团队统一垫付保费、虚构投保信息，凭空制造1900多笔虚假保单，涉案金额高达1200余万元，直接造成保险公司净损失340万元，十余名涉案人员全部被警方抓获追责。

更值得警惕的是，不少有犯罪前科的人员跨界入局保险行业，利用行业监管漏洞疯狂敛财。曾因开设赌场罪被判缓刑的男子宋某，在缓刑考验期内承包某保险经纪公司市级分公司，缴纳管理费获得正规经营资质后，专门研究保险套利规则。

他发现多款重疾险、年金险短期投保、快速退保的收益远超垫付保费，属于稳赚套利项目。随后，他以“保本零风险、高额返现”为诱饵，招募下线、拉拢群众虚假投保。短短两年时间，累计制造28份虚假保单，总投保金额超1700万元，非法套取佣金1573万余元，造成保险公司损失584万余元。最终法院撤销其缓刑，数罪并罚判处其有期徒刑十二年。

随着行业乱象持续发酵，涉案金额不断刷新纪录。北京警方就曾破获一起亿元级特大骗佣案，某保险经纪公司高管跨省布局，在北京、广东、江西等地批量招募人员挂名投保、垫付保费、虚构投保需求，利用长期寿险佣金倒挂漏洞疯狂套现，整体涉案金额高达1.02亿元。

多起大案叠加可见，虚假保单套佣已经成为危害极深的行业顽疾。

结语

纵观多起保险诈骗案件不难发现，所有乱象的根源，都来自保险公司畸形的考核导向、失控的高额佣金机制、松散的内部风控，以及保险中介行业大量空壳挂靠、资质出借的乱象。

想要彻底根治这类骗佣骗局，保险行业必须彻底扭转“重业绩、轻风控”的发展模式，收紧不合理的超高佣金政策，完善保单审核、客户回访、异常退保监测、风险预警等全流程管控机制。

同时持续肃清空壳中介、挂靠经营乱象，压实机构主体责任，斩断虚假套利黑色链条，让保险真正回归风险保障的本源，而不是沦为不法分子疯狂敛财的“提款机”。