就算是利率降到0，也别跟风去买增额寿？

一个坑一个坑的踩上去，不亏几十万是不算拉倒？

这是真的吗？

增额终身寿险也是寿险，但与定额终身寿险有着较大区别，更像是披着保险外衣的固收理财。

定额终身寿险保额固定，以身故保障为核心，而增额终身寿险的保额每年按照合同约定比例递增，时间越久保额越大。

定额终身寿险现金价值很低，而且增长慢，主要依靠高额身故赔付杠杆。

而增额终身寿险现金按照约定的固定利率，随着时间同步增长，越到后期越明显。

所以定额终身寿险侧重身故保障，不适合当储蓄工具，不出事基本就等于没买；而增额终身寿险可以减保取现，作为长期稳健的资产池。

这几年，增额终身寿险是最主要的储蓄险种之一，也是终身寿险的绝对主力。

但是，对于普通人来说，也需要注意增额终身寿险的缺点，避免踩坑。

1、增额寿能替代银行存款？

这可能是很多人代理人告诉你的，告诉你说增额寿不但安全，而且收益还比银行定存高了1个点。

但是，增额寿是有回本期的，就是回本前如果你想取钱，它真的是会亏本，你要熬过回本期之后，他才能真正的实现保本保息。

所以说入手增额寿之前，一定要先做好资金规划，就是你那种10年以上用不着的闲钱，比如说你给自己存的养老钱或者是大病基金，才适合投入到增额寿当中去进行一个长期的增值的理财。

2、写进合同的收益不一定能拿到

第二大坑就是增额寿的收益。代理人告诉你，白纸黑字写着2.5%的收益增长。

增额寿的预定利率还要刨除去保险公司的运营成本才是给到我们的实际收益，所以我们能到手的收益它一定是到不了2.5的。我们挑这个产品一定要按照现金价值去挑选，而不是说按照那个合同里写的那个2.5的文字去挑。

如果是分红型增额寿，那更不要只盯着演示利率看了。演示收益它只是保险公司给你画的一个饼，并不等于最终你能吃到，关键还是要看最终的分红有多少，从理论上来讲分红为零是有可能的。

也有极个别的没有底线的保险公司分红真的是0，而只算写进合同的那部分收益，那分红险固定的收益是没有那种固收型的收益高，所以选分红险你不但要看演示的收益，还要看公司的实力和投资能力。

3、第三大坑就是回本以后可以随用随取

有人告诉你增额寿回本之后可以灵活取钱，其实增额寿的取钱就是减保，减保是有限制的，这是监管的要求，无一例外。就是只有宽松和严格的区别，而不是有和无的区别，并不是说你想什么时候取就什么时候取。

大多数产品在保单生效后一定期限内（常见为3年、5年或更久）不允许减保，较为宽松的减保规则就是不超过投保时基本保额的20%，以合同成立时的初始基本保额为基数计算。

还有的是不超过减保前基本保额的20%，以每次减保前保单的实时基本保额为基数。这种限制性较强，资金灵活性随减保次数增加而降低。

最为严格的减保条件就是不超过已交保费的20%，以累计已缴纳总保费为计算基数，无论保单现金价值增长到多高，每年减保能取出的最高金额固定。