2023年11月的一天，48岁的潘先生正和母亲在家中吃馒头，突然倒地，失去意识。潘母在邻居的协助下打了120急救电话，医院急救病史载明，救护车到现场时，潘先生心跳已经停止。

“口腔内咽喉部有未咽下的馒头”，居民死亡医学证明书载明，潘先生的主要死亡原因为“猝死”。

2017年，潘先生在某保险公司处购买了一款意外伤害险，保险有效期至2047年9月，理赔金额为10万元。

家人以医院急救病史和居民死亡医学证明书为由，认为潘先生是“吃馒头噎死的”，属于意外事故，向保险公司申请理赔，却遭到拒绝。

保险公司认为，根据保险合同条款，猝死属于免责情形，合同中还对猝死进行了详细释义，即“表里健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后的24小时内发生的非暴力性死亡”。根据潘先生的既往就诊记录，死亡原因为猝死，公司不应理赔。考虑特殊情况，保险公司通融赔付了两万余元。

潘先生家属将保险公司告上了法庭，要求按照保单约定支付10万意外理赔保险金。

保险公司称，家属没有第一时间向保险公司报案，仅凭目前的证据无法充分证明潘先生是吃馒头导致的窒息死亡。要想获得更多赔偿，需家属提供进一步的补强证据。

上海市浦东新区人民法院主审法官认为，现在一些保险公司通过格式条款将猝死列为意外伤害险的免责情形，但在医学实践中，猝死可能是疾病亦可能是非疾病所致，对于非自身疾病引发的猝死，保险公司应当承担理赔责任。

考虑到诉讼成本和诉讼风险，经过两个小时的调解，双方当事人最终在法官引导下达成调解协议，由保险公司再支付潘先生家人保险金2.8万余元，共计支付约半数理赔金。

法官提醒，猝死不等于意外伤害险免赔，被保险人家属应及时向保险公司报案，核查致死的最直接原因。同时，保险公司应对免责条款履行提示、说明义务，百姓购买保险产品也要注意其规定的条款，保全自身利益。

人身意外险是一种针对被保险人因意外事故导致的伤害、残疾或者身故进行赔付的保险产品，其目的是为被保险人在遭遇意外事故时提供经济保障。对“意外”的定义包含四个要素：外来的、突发的（不可预见的）、非本意的、非疾病的。

北京一男子在网上购买人身意外险后，被人捅伤致死，今年7月，北京金融法院审理后认为，该案属于意外险的赔付范围，保险公司足额赔付了150万保险金。