最近，《蛮好的人生》多次登上热搜。

在剧中有这样一个情节，大老板艾总遇上了大麻烦：

前女友去世后，私生子马晓伟的抚养问题成了定时炸弹。既要照顾这个突然冒出来的儿子，又不能让家里老婆孩子受委屈，怎么办？

孙俪饰演的保险员胡曼黎直接甩出大招——「保险金信托」。

将原本艾总为儿子购买的300万年金险改为信托，每个月按时给小马打生活费，要是遇到结婚、买房这些大事，触发条件才能申请大额支出。

很好地解决了年金险可能被私生子挥霍的风险，确保资金定向用于私生子成长，实现了更好的风险隔离。

更绝的是，艾总还能随时修改分配规则，就像给钱包装上了智能开关。

后来艾总选择升级到2.0版本，投保寿险，把投保人和受益人都变为信托公司，由信托公司按期缴纳保费。

即使艾总企业经营失败或离婚，信托资产也独立，不用于偿债或分割。

这个让观众直呼开眼界的剧情，其实是现实中高净值家庭的真实写照。

数据显示，2025年我国保险金信托规模已突破3000亿。

它可以有效地解决家庭中的三个常见痛点：防子女挥霍家财、防企业连累家庭、防后人争产。

门槛正在被大幅降低

按照过去的思维，信托往往都是高净值用户的专属。

这主要是由于信托高度定制化的特征，容易导致项目成本高、管理周期较长，因此需要对投资者的专业知识、经济实力、风险承受能力做一定的要求。

但随着保险金信托等财富管理服务信托新模式的出现，信托服务的门槛当前正在被大幅降低。

像《蛮好的人生》依靠生动人物和情节，也给观众带来了对信托新的认知：

300万也能实现信托服务。

还有不少信托公司产品的门槛已降低至100万元。

可以说，信托正逐渐褪去高冷的调性，渗透进入更多的家庭和人群中。

保险金信托的三种模式

保险金信托1.0

这是最基础的版本。

当保单的给付条件达到后，保险公司将保险金（生存金和身故金）给付给信托公司。

信托公司再按照合同约定，管理和运用这笔资金，比如父母的养老、妻子的生活，儿女的成长。

就像前面提到的《蛮好的人生》里，艾总先采用的1.0版本，通过年金合同，给私生子马晓伟每月发放生活费，还设定了特殊支出的触发条件，保障他的生活又避免资金被滥用。

优点：投保人对这笔钱的控制力很强，可以进行保单贷款、减保、退保等操作。

缺点：基本没有隔离资产，一旦投保人发生债务和婚变，保单很容易被债权人要求退保偿还债务，导致信托终止。

投保人和被保人不同时，如投保人先身故，保单的继承权容易产生争议，从而影响保单和信托的存续。

门槛：100万以上。

保险金信托2.0

是1.0模式的升级。

它要求，把保单的受益人和投保人都变更为信托公司，这意味着保单的现金价值也被纳入信托资产进行管理。

像前面说的艾总升级到2.0版，由信托公司按期缴纳保费，这样一来，企业债务、婚变等风险基本都影响不到这张保单和对应的信托资产。

优点：具备1.0模式的全部优点，能有效解决1.0模式中投、被保人不同时投保人先身故的保单继承权问题。

缺点：投保人丧失了对保单的控制。

门槛：100万以上。

2.0模式，具有非常好的资产隔离性。

它以委托人让渡保单所有权，来完成资产保护和财富传承。

是保险金信托的发展趋势。

保险金信托3.0

网络上有一种说法，保险金信托已经发展到3.0模式，还说是最先进的模式。

它要求，委托人先设立信托，然后信托公司作为投保人和受益人购买保险。

其实，它和2.0模式并没有差别，保单的投保人和受益人都是信托公司，那么隔离性也是一样的。

不会因为3.0模式是“先信托后保险”，而有差别。

还有的说，3.0模式要求金额在1000万以上，但这是家族信托的要求，把家族信托和保险金信托混为一谈。

目前在实操中落地较少。

结语：

财富传承的本质，是把「爱」变成「可持续的规则」。

《蛮好的人生》剧中艾总在签署信托文件时说：「钱要给得有意义」。

这句话道破了保险金信托的真谛——它不是冰冷的金融工具，而是你对家人的「未来承诺书」。