这几天，一件涉及意外险的事情被吵得沸沸扬扬。中国人保财险也被卷入舆论漩涡，到底是怎么回事呢？

每天扣除3元意外保险金

焦先生反映说，自己在饿了么平台送外卖一年多了，骑的是自己的摩托车，当时把交通工具拍照提交平台，平台也审核通过了。骑手是通过“蜂鸟众包”APP接单工作的，每天只要一上线，平台第一件事就是扣除3元的意外保险金，根据扣款的简单标注，保障类型为人身伤害+第三者责任，保险公司是中国人民财产保险股份有限公司。

记者在焦先生的个人意外险电子凭证中看到有这样的表述：

在保险保障期间内，被保险人在中华人民共和国境内(港、澳、台地区除外)发生意外事故，造成第三者人身伤亡或财产损失，对依照中华人民共和国法律(不包括港澳台地区法律)应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。其中包括第三者死亡赔偿金、第三者伤残赔偿金、第三者医疗及相关费用等。

摩托车事故造成第三方损失不赔

几天前，焦先生在送单时不慎与一位骑着单车的市民相撞，对方情况比较严重，目前住院治疗中。这时候，他想起了每天3元买的保险，结果上报后，却被保险公司工作人员告知，因为他骑的是摩托车，属于机动车辆，根据保险合同，骑手驾驶机动车辆，第三者损失不在保险之列。

诧异的焦先生找到完整的保险合同，看到个人第三者责任保额为45万元，但在最后的责任免除中发现有一条“被保险人或其雇员使用机动车辆造成的人身伤亡或财产损失，保险人不负责赔偿。”

焦先生觉得不能理解和接受。“每天3元，一年下来不是小数目。平台明知道我骑的摩托车，为什么系统给我买的是机动车不能理赔的保险，这太不合理了。”

焦先生在向平台反映后，平台说上报处理，和保险公司协商解决，还没有结果。

饿了么：首先交强险理赔 意外险补充

记者致电饿了么官方客服，相关负责人回复称，焦先生的事故尚未定责，还未进入理赔流程。待进入理赔流程后，首先由他的交强险理赔，之后由3元意外险来补充。平台购买意外险的目的是为了更好地保障骑手的人身安全，并不需要区别骑手的交通工具是机动车还是非机动车，这也是外卖行业的通行做法。至于平台审核登记的是他的摩托车，这确定的是交通工具，与购买保险是两码事。“如果骑手摩托车没有交强险，他就不符合上路要求。”该负责人表示，两种保险互相补充，可以更全面地保障骑手权益。

对此解释，焦先生无法认同。“我花钱买两份保险，当然应该享受两份赔偿，现在3元钱的保险却赔不了。”

但是饿了么的回复是否能得到保险公司认可呢？

毕竟保险合同已经说明了，“使用机动车辆造成的人身伤亡或财产损失，保险人不负责赔偿。”

究竟保什么？

焦先生的工具为二轮摩托车，上传到平台后状态为“审核通过”，从焦先生个人理解，这就等于平台认可了自己的交通工具，购买的保险业也应该适用机动车。

没想到出了事故才发现，原来机动车造成的损害并不在保险范围之内。

岂不等于自己每天白白损失了3元钱？

焦先生说，现在很多骑手都骑的摩托车，而且有的电动车速度高，也上的摩托车牌照，这种情况下平台购买意外保险就应该考虑到如何精准保障骑手的权益，不应该选择这种用不成的保险。

目前，各大平台的外卖小哥数量也突破了1700万，各平台的通行做法是每天骑手要购买3元意外伤害险。

那么这个意外伤害险究竟保什么呢？

一般来说，外卖小哥的交通工具包括电动自行车、电动摩托车和摩托车。

电动自行车保险，属于非机动车范畴，不需要驾驶证。

摩托车和电动摩托车都属于机动车范畴，需要摩托车驾驶证。

两者的保险价格是完全不一样的。

而很多平台给外卖小哥购买的是保费更便宜的非机动车保险。

说白了，平台所购买的保险产品与外卖小哥通常采用的交通工具并不匹配。

一个外卖小哥一天被扣3元钱，一年就要超过1000元钱，全国1700万外卖小哥，一年这块的收入就将近200亿。

作为意外险来说，这个保费价格其实不低了，适用机动车造成的意外损害，应该绰绰有余了。

至于，为什么最终为外卖小哥购买的是保费更便宜的非机动车保险，懂的都懂吧？

保险公司作为一个供应商，实际收到了多少钱，外人并不知道啊。

其实，焦先生这种情况并非个例。

2023年，张先生与某平台外卖骑手小刘发生交通事故，经认定骑手小刘负全责。

张先生要求小刘、外卖平台的众包公司、事发车辆投保的公司以及投保骑手险的保险公司赔偿医疗费等各项损失共计21万余元。

众包公司辩称，应当由交强险先行赔付，不足部分由商业险补足。

投保骑手险的保险公司辩称，应在交强险范围内先行赔偿，且小刘事发时驾驶机动车不在理赔范围，并提交个人综合责任保险条款为证。

最终，北京市海淀区法院判决两家保险公司分别在责任限额内赔偿张先生共计19万余元。

法官指出， 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

投保骑手险的保险公司抗辩称个人综合责任保险条款中明确约定，责任免除包括被保险人因拥有或使用各种机动车、船及飞行器导致的损失和责任。但其未举证证明对上述免责条款予以特别说明，因此不能依据格式条款的内容主张责任免除。